ANALISI TECNICO LEGALE
Siamo oramai alla fine della trafila, te sembrava ‘na stupidaggine fa il mutuo èh?’
Invece ancora non abbiamo finito:
Una volta che la banca ha assolto gli adempimenti antiriciclaggio, analizzato i redditi dei richiedenti, avuto a disposizione la perizia di stima e la relazione preliminare del notaio, manda tutto all’ufficio tecnico legale della banca che controlla la regolarità di tutti i documenti, spesso usando anche un servizio antifrode che certifica la veridicità dei documenti di reddito.
Dopo aver controllato che sia tutto nella regola, fa la DELIBERA DEFINITIVA prepara il PIES:
Il PIES è un documento fondamentale quando si richiede un mutuo.
Introdotto il 1° novembre 2016 in sostituzione al prospetto ESIS, il PIES (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato) è il pre-contratto, che l’istituto di credito è tenuto a rilasciare al cliente che richiede un mutuo, in cui vengono riportate le caratteristiche e i dettagli tecnici del finanziamento.
Il PIES, come indica lo stesso acronimo, è standardizzato a livello europeo e tutte le banche sono tenute a presentare le informazioni su schemi identici ed espressi con la stessa sequenza e numerazione per facilitare un miglior confronto.
Nei mutui, i punti che compongono il prospetto PIES sono:
- Soggetto erogante: il nome dell’istituto di credito che eroga il mutuo.
- Intermediario del credito: l’indicazione dell’eventuale mediatore.
- Principali caratteristiche del mutuo: vengono specificati l’importo, la durata, il tipo di mutuo e l’importo totale da rimborsare.
- Tasso di interesse e altri costi: indicazione del TAEG e delle spese legate al mutuo (istruttoria, perizia, imposte, polizze, incasso rata).
- Numero dei pagamenti e frequenza delle rate.
- Importo di ciascuna rata: indicazione dell’ammontare delle rate e dei meccanismi che possono provocare la variazione del tasso.
- Piano di ammortamento: prospetto esemplificativo del piano di rimborso.
- Obblighi supplementari: indicazione di eventuali vincoli che sussistono per il mantenimento delle condizioni dell’offerta.
- Estinzione anticipata: indicazione degli eventuali costi in caso di estinzione anticipata parziale o totale del mutuo.
- Opzioni flessibili: indicazione dei diritti del cliente, come per esempio la possibilità di modificare la durata del mutuo o sospendere temporaneamente i pagamenti.
- Altri diritti del mutuatario: indicazione del “periodo di riflessione”, ovvero il tempo concesso al cliente per riflettere prima di sottoscrivere il contratto.
- Reclami: indicazione di come contattare l’Ufficio Reclami della banca per eventuale insoddisfazione del cliente.
- Inosservanza degli obblighi previsti dal mutuo: indicazione delle conseguenze per il debitore nel caso in cui il cliente si trovasse in difficoltà nel rispettare i termini del contratto.
- Informazioni supplementari: indicazione dei diritti del cliente ad avere anticipatamente una copia del testo contrattuale.
- Autorità di vigilanza: indicazione dell’autorità di vigilanza, ovvero la Banca d’Italia e anche l’OAM, Organismo degli Agenti e Mediatori, in caso di presenza di un Consulente del credito.
Ed in ultimo manda la famosa MINUTA AL NOTAIO.
Ma cosa sarebbe sta MINUTA? La gnappetta tutto pepe del primo piano?
NO, è semplicemente la bozza del contratto di mutuo che il notaio provvederà a far diventare un contratto a norma con tutte le leggi ed eventualmente corregge le clausole che possono sembrare VESSATORIE per il cliente.
Avventurarsi di banca in banca ad elemosinare di poter ottenere un mutuo è una delle cause più frequenti di ulcera gastroduodenale e di ansia generalizzata, se vuoi evitare di dover spendere, oltre ai soldi per l’acquisto della casa, i soldi per il gastroenterologo e per il neurologo, ti basta cliccare sul tasto che apre WhatsApp e mandarci un messaggio, ti richiamiamo in men che non si dica.
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Daje, alla prossima bello de casa!
